Te gândești să iei un împrumut rapid de la un IFN? Ai o cheltuială urgentă, o factură care nu mai poate aștepta? Ai rămas fără bani până la salariu sau poate pur și simplu vrei să acoperi o gaură temporară din buget?
Îți înțeleg foarte bine situația și nu-ți vorbesc din poziția cuiva care a citit trei articole pe internet și acum dă lecții despre educație financiară. Am apelat de multe ori la IFN-uri, am testat produse diferite, am citit contracte, am rambursat credite, am cerut închiderea liniilor de credit și am văzut, în mod direct, ce se întâmplă dincolo de mesajele frumoase de pe site-urile IFN-urilor.
Nu o să-ți spun că toate IFN-urile sunt nepotrivite și că orice împrumut nebancar este o greșeală. Ar fi o concluzie prea simplă și, sincer, incorectă. Există situații în care un credit rapid poate fi util și există IFN-uri care comunică mai clar decât altele, care nu ascund comisioane și care își respectă întocmai promisiunile comerciale.
Dar dacă mă întrebi de ce să nu te împrumuți de la IFN-uri, răspunsul meu este următorul:
Pentru că, de cele mai multe ori, problema nu este împrumutul în sine, ci felul în care ajungi să-l privești.
Un credit rapid nebancar nu înseamnă doar bani pe care îi primești repede. Din momentul în care semnezi, ai o scadență, ai niște obligații și ai și riscul ca lucrurile să se complice dacă nu plătești la timp.
De ce să nu te împrumuți de la IFN-uri:
Pentru că IFN-ul îți poate vinde senzația de soluție, nu soluția în sine
Primul motiv pentru care cred că ar trebui să te gândești foarte bine înainte să aplici la un IFN ține de diferența dintre rezolvarea reală a unei probleme și amânarea ei pentru câteva zile.
Un IFN îți poate da bani repede, însă faptul că banii intră rapid în cont nu înseamnă automat că problema ta financiară a fost rezolvată. De multe ori, ea este doar mutată mai aproape de data scadenței, eventual cu un cost suplimentar și cu mai puțin spațiu de manevră decât aveai înainte.
Când ai nevoie urgentă de bani, aproape orice soluție rapidă pare bună. Te uiți la formular, vezi că poți aplica online, citești despre aprobare rapidă, dobândă promoțională și bani transferați pe card, iar în momentul acela ai impresia că ai găsit ieșirea. Totuși, întrebarea cu adevărat importantă nu este cât de repede primești banii, ci de unde îi vei da înapoi atunci când vine termenul de plată.
Dacă nu ai un răspuns clar la această întrebare, împrumutul nu este o soluție, ci doar o amânare care poate veni la pachet cu un cost greu de ignorat.
Pentru că 0% dobândă nu înseamnă întotdeauna 0 lei cost
Unul dintre lucrurile pe care le-am învățat după mai multe experiențe cu IFN-urile este că, atunci când ești tentat să apelezi la un credit rapid, nu trebuie să-ți bazezi niciodată decizia exclusiv pe informațiile de pe site-urile IFN-urilor. Este important să știi de la început cât primești efectiv în cont, cât trebuie să rambursezi și dacă între cele două sume apare vreo diferență pe care mesajul comercial nu o explică suficient de clar.
Există IFN-uri unde promoția cu 0% dobândă se confirmă în practică. Am întâlnit astfel de cazuri și le-am menționat ca atare (exemple: Acredit, CreditPrime). Totuși, există și situații în care oferta sună foarte bine la prima vedere, dar costul apare sub o altă denumire, suficient de discretă încât un client grăbit să nu-i acorde importanța cuvenită (vezi cazul Avinto).
Un exemplu simplu ar fi următorul: ți se aprobă 500 lei, dar creditorul reține un comision de analiză de 50 lei. În cont îți intră 450 lei, însă obligația ta de rambursare rămâne de 500 lei. Din punct de vedere comercial, IFN-ul poate susține că dobânda este 0%, iar tehnic vorbind, poate chiar să aibă dreptate. Din punct de vedere economic însă, tu ai suportat totuși un cost de 50 lei, pentru niște bani pe care nici măcar nu i-ai primit integral.
Practic, dacă raportezi cei 50 lei la suma efectiv încasată, ajungi la un cost de 11,11%, astfel că nu mai putem vorbi de un credit cu zero costuri, așa cum te-ai fi așteptat.
Din punctul meu de vedere, asta e una dintre cele mai mari capcane ale creditelor rapide, faptul că un cost poate să nu se numească dobândă și totuși să fie un cost cât se poate de real. Însă pentru consumator, denumirea contează mai puțin decât rezultatul final. Important este câți bani intră în cont, câți bani trebuie rambursați la data scadentă și ce diferență apare între aceste două momente.
Pentru că viteza te poate face să tratezi superficial o decizie importantă
Unul dintre cele mai promovate avantaje ale IFN-urilor este viteza, însă tocmai viteza poate deveni unul dintre cele mai serioase riscuri.
Când procesul este simplu, când totul se întâmplă online și când ai impresia că în câteva minute poți avea banii pe card, începi să tratezi decizia cu prea multă lejeritate. Nu mai citești atent documentele, nu mai compari suficient ofertele, nu mai cauți comisioanele care pot apărea în etapele finale și nu te mai întrebi suficient de serios ce se întâmplă dacă întârzii cu plata. În acel moment, obiectivul tău nu mai este să înțelegi produsul, ci să treci cât mai repede prin etapele de aplicare pentru a obține banii.
Problema este că tocmai în acei pași parcurși în grabă se află informațiile importante. Acolo vezi suma reală, costurile, scadența, penalitățile, condițiile de prelungire, tipul produsului și obligațiile pe care ți le asumi. Dacă treci peste ele doar pentru că vrei să ajungi cât mai repede la bani, există riscul să descoperi prea târziu ce ai semnat.
Din punctul meu de vedere, un credit rapid nu devine mai puțin serios doar pentru că se obține ușor. Din contră, cu cât accesul la bani este mai simplu, cu atât decizia ar trebui analizată mai atent.
Pentru că între reclamă și contract poate exista o diferență foarte mare
Pe site-ul de prezentare al unui IFN, aproape totul pare foarte simplu. În contract însă, produsul financiar începe să-și arate adevărata structură.
În etapa de prezentare întâlnești formulări de tipul „bani rapid direct pe card”, „aprobare 100% online”, „primul credit cu dobândă 0%” sau „fără acte și fără verificări”. În documentele contractuale apar însă dobânda zilnică, DAE, penalitățile, scadențele, condițiile de rambursare, drepturile creditorului, raportarea la Biroul de Credit și eventualele proceduri care pot urma în cazul în care nu plătești.
Din câte am observat, foarte mulți oameni nu citesc aceste documente cu atenția necesară, iar cei care le citesc o fac adesea prea repede, doar formal, văd mult text juridic și merg mai departe. Asta este de înțeles până la un punct, mai ales atunci când ești presat de o nevoie urgentă, însă această grabă poate deveni extrem de costisitoare.
Contractul de credit nu este o simplă formalitate, este practic partea cea mai importantă a împrumutului, pentru că acolo se vede ce cumperi cu adevărat și ce obligații accepți.
Pentru că linia de credit nu se comportă ca un împrumut simplu
Un alt motiv pentru care aș fi foarte atent înainte de a lua bani de la un IFN este faptul că multe produse nu sunt simple împrumuturi punctuale, ci linii de credit revolving.
Diferența dintre cele două este mai importantă decât crezi. La un împrumut clasic, iei o sumă, ai o scadență, rambursezi banii și relația se închide. La o linie de credit însă, primești o limită, poți trage bani din acea limită, poți rambursa, apoi poți trage din nou. Și astfel, în anumite condiții, produsul poate rămâne activ chiar și după ce ai achitat suma folosită inițial.
Pentru cineva care dă dovadă de disciplină financiară, o astfel de structură poate părea acceptabilă, chiar convenabilă. Totuși, pentru o persoană impulsivă sau aflată într-o perioadă instabilă d.p.d.v. financiar, poate deveni foarte riscantă. Este adevărat, linia de credit îți dă senzația că ai mereu o rezervă disponibilă. Ai rambursat azi, limita se reface, iar mâine poți fi tentat să retragi din nou. Totuși, linia de credit îți poate forma obiceiul de a folosi creditul nebancar nu ca pe soluție punctuală, ci ca o extensie permanentă a salariului. Ceea ce, în opinia mea, este greșit.
În momentul în care începi să te bazezi pe o linie de credit de la un IFN ca pe o rezervă lunară, nu mai vorbim despre o situație punctuală rezolvată rapid, ci despre o problemă de buget mascată prin împrumuturi repetate.
Pentru că poți ajunge să primești mai mult decât ai cerut
Există situații în care aplici pentru o sumă mică, dar ți se aprobă o limită mult mai mare. La prima vedere, acest lucru pare avantajos, pentru că accesul la mai mulți bani îți poate da senzația de siguranță. În realitate însă, acei bani nu sunt un cadou, ci o tentație care poate schimba complet datele problemei.
Am vorbit în detaliu despre acest aspect atunci când am evaluat HoraCredit. De exemplu, dacă ai nevoie de 500 lei și ți se aprobă o linie de 4.500 lei, diferența nu este doar una numerică. Este diferența dintre o obligație pe care poate o poți controla și una care te poate dezechilibra serios din punct de vedere financiar. Asta pentru că, la o dobândă de 1% pe zi, pentru 500 lei plătești 5 lei pe zi, în timp ce pentru 4.500 lei costul ajunge la 45 lei pe zi.
Nu este același lucru și nici nu ar trebui tratat ca și cum ar fi.
Aici nu mai vorbim doar despre nivelul costului, ci și despre felul în care este construită decizia clientului. Dacă IFN-ul îți pune în față o limită mare, dacă suma maximă este ușor de retras sau dacă nu ești suficient de atent la suma pe care o retragi din limita de credit aprobată, poți ajunge să folosești mai mult decât aveai nevoie. Iar din acel moment, costul nu mai ține cont de intenția ta inițială, ci de suma pe care ai retras-o efectiv.
Pentru că plata minimă doar mută problema mai departe
La unele linii de credit oferite de IFN-uri ai posibilitatea să plătești doar o sumă minimă, care nu reîntregește suma utilizată efectiv. Pentru un client aflat în dificultate, această opțiune poate părea salvatoare, pentru că oferă impresia că ai găsit o variantă de compromis. Și, la prima vedere, atunci când nu ai toți banii, pare destul de convenabil să plătești minimul și să mergi mai departe.
Doar că, în cele mai multe cazuri, plata minimă nu închide datoria, ci o menține activă. O astfel de abordare nu face altceva decât să amplifice costurile inițiale, ceea ce în mod evident nu îți dorești.
Cu alte cuvinte, dacă plătești doar minimul, nu scapi de credit. În cele mai multe cazuri, doar îl ții în viață.
Pentru că un credit de câteva sute de lei poate deveni o problemă mare dacă întârzii
Mulți oameni analizează creditul doar în varianta ideală: primesc banii, îi folosesc, rambursează la timp și închid totul fără probleme. Din păcate, un împrumut trebuie analizat și în varianta mai puțin plăcută, adică aceea în care nu reușești să plătești la scadență.
În acel moment apar penalitățile, costurile suplimentare, presiunea creditorului, posibilele raportări la Biroul de Credit și, în cazuri mai grave, procedurile de recuperare prin executare silită. Ce trebuie să înțelegi aici este că până și un credit nebancar de valoare mică poate deveni apăsător dacă întârzii cu plata, mai ales atunci când nu ai un plan realist de redresare.
Astfel, înainte să iei un împrumut nebancar, ar trebui să-ți pui o întrebare foarte concretă: ce se întâmplă dacă nu pot plăti la timp? Dacă nu știi răspunsul sau dacă răspunsul te sperie, probabil nu ești pregătit să semnezi contractul.
Pentru că relația cu clientul contează mai mult decât pare la început
Un IFN poate avea un site bine făcut, reclame bune și un formular de aplicare foarte simplu, însă adevăratul test începe atunci când apare o problemă.
Ce se întâmplă dacă vrei explicații? Ce se întâmplă dacă ești refuzat? Ce se întâmplă dacă ai nevoie de lămuriri despre contract, costuri sau despre închiderea liniei de credit? Primești răspunsuri clare sau ești întâmpinat cu formulări evazive și proceduri care par făcute mai degrabă să te descurajeze?
Din experiența mea, așa cum am relatat și în recenzia VivaCredit, relația cu clientul spune foarte multe despre un IFN. De exemplu, când am încercat să obțin un împrumut de la acest IFN, am observat că este ușor să comunici bine cu un client pe care vrei să-l atragi, dar mult mai greu să răspunzi corect când același client îți cere unele explicații.
Un IFN care este foarte digital când îți preia cererea, dar devine brusc exact opusul când ceri lămuriri, nu îmi inspiră încredere. Nu spun că fiecare refuz trebuie transformat într-o dezbatere juridică, dar o explicație decentă, oferită printr-un canal rezonabil, mi se pare o dovadă minimă de respect față de client.
Pentru că poți intra foarte ușor într-un cerc al împrumuturilor repetate
Acesta este, probabil, cel mai important motiv pentru care ar trebui să tratezi creditele IFN cu multă prudență.
Un credit rapid luat o singură dată, pentru o urgență reală, poate fi gestionabil. Problema apare însă atunci când începi să abuzezi de această formă de creditare. Iei un credit pentru o cheltuială urgentă, îl rambursezi, rămâi cu mai puțini bani decât aveai nevoie, apoi iei alt credit ca să acoperi diferența. După aceea mai apare încă unul, apoi încă unul, iar la un moment dat ajungi să aștepți salariul nu ca să-ți acoperi cheltuielile curente, ci ca să-ți plătești datoriile.
Fix așa începe cercul împrumuturilor repetate.
Nu se întâmplă peste noapte și nu se întâmplă tuturor, însă se poate întâmpla foarte ușor, mai ales când accesul la bani este rapid, iar costurile par suportabile la început. Cu o astfel de abordare, complet nesănătoasă d.p.d.v. financiar, IFN-ul nu mai este o soluție pentru o urgență, ci devine parte din problema pe care încercai să o rezolvi.
Pentru că un împrumut nebancar nu rezolvă problema de bază
Dacă ai o problemă punctuală, bine definită și temporară, un credit rapid poate fi, în anumite condiții, o soluție de moment. Dacă însă problema este una recurentă, dacă rămâi fără bani în fiecare lună, dacă ai deja datorii sau dacă nu știi exact din ce resurse vei rambursa banii, un împrumut nebancar nu rezolvă problema de bază.
Cel mult, o amână pentru câteva zile.
După acele câteva zile, problema inițială revine cu dobândă, comisioane și o presiune financiară suplimentară. Din acest motiv, consider că un IFN poate fi extrem de nepotrivit pentru cineva care nu are nevoie de un mic ajutor până la următorul venit, ci de o reorganizare reală a bugetului.
Creditul rapid nu este o soluție de durată. Dacă îl folosești prea des, riști să ai impresia că ai rezolvat problema pe moment, în timp ce ea continuă să se agraveze.
Concluzia mea
Nu spun că nu ar trebui să te împrumuți niciodată de la un IFN și nici nu vreau să transform acest articol într-o denigrare a creditelor nebancare. Este adevărat, creditele nebancare vin cu riscurile lor. Ce vreau să spun este că, înainte să aplici, trebuie să înțelegi exact în ce intri și să nu te lași condus doar de urgența momentului.
Înainte să iei un credit rapid, uită-te mai întâi la imaginea completă, nu doar la partea care pare convenabilă. Pentru că nu contează doar câți bani primești în cont, ci și cât trebuie să dai înapoi, în ce termen și în ce condiții. La fel, nu este suficient să vezi „0% dobândă” și să presupui că împrumutul nu te costă nimic. Trebuie să verifici dacă există comisioane, taxe sau alte costuri care schimbă, în practică, oferta inițială.
Aș fi atent și la viteza cu care se aprobă împrumutul. Faptul că poți primi repede un răspuns nu înseamnă că trebuie să semnezi la fel de repede. Contractul rămâne partea cea mai importantă, iar acolo se vede ce obligații îți asumi cu adevărat. La fel, dacă ai posibilitatea să plătești doar o sumă minimă, nu porni de la ideea că ai rezolvat problema. Verifică dacă datoria se închide sau dacă doar o prelungești.
Din experiența mea, cel mai mare pericol al creditelor rapide nebancare este că par mai simple decât sunt. Par comode, accesibile și ușor de controlat, iar uneori chiar pot fi așa, dacă le folosești pe termen foarte scurt și ai un plan clar de rambursare. Totuși, în multe cazuri, în spatele acestei simplități se află costuri, obligații și tentații pe care ajungi să le înțelegi abia după ce ai semnat.
De aceea, dacă ai de ales între a lua un IFN în grabă și a mai analiza puțin situația, eu aș alege a doua variantă. Dacă poți amâna cheltuiala, amân-o. Dacă poți cere ajutor fără dobândă, încearcă mai întâi asta. Dacă poți reduce o altă cheltuială, fă acest lucru înainte să te împrumuți. Iar dacă poți evita creditul, cu atât mai bine.
Comentarii