Dacă ai luat un credit rapid de la un IFN și știi deja că nu vei putea plăti la scadență, probabil primul impuls este să eviți să te confrunți cu problema. Să amâni identificarea unei soluții, să nu mai intri în contul de client, să nu mai răspunzi la telefon sau să nu mai citești email-urile pe care le primești și să speri că, în câteva zile, găsești tu o soluție pentru a scăpa de datorie.
Cunosc foarte bine această reacție, pentru că am trecut și eu prin asta. Și știu foarte bine că, atunci când nu dispui de banii necesari pentru a achita creditul, orice mesaj din partea IFN-ului, orice apel telefonic, pare mai degrabă o presiune în plus decât o încercare de clarificare a situației sau de a identifica o soluție înainte ca lucrurile să se complice și mai mult.
Totuși, din experiența mea, cea mai mare greșeală pe care o poți face atunci când nu mai poți achita rata la un IFN este să tratezi întârzierea ca pe o simplă problemă temporară. O asemenea abordare este complet greșită, fiindcă vorbim despre un contract de împrumut care poate produce consecințe financiare destul de serioase.
Dacă ai împrumutat bani de la IFN și nu mai poți plăti la timp, nu mai este vorba doar despre o zi de întârziere, un SMS primit de la creditor sau un email care îți amintește că ai depășit termenul de plată. În spatele tuturor acestor notificări există o obligație pe care ți-ai asumat-o, pe propria răspundere, atunci când ai semnat contractul. Iar obligația asta vine cu dobânzi, penalități, termene de plată, condiții de raportare și proceduri pe care cu greu le mai poți contrila dacă le ignori prea mult timp.
Nu ar trebui să privești niciodată creditul nebancar doar în scenariul ideal, în care iei banii de la IFN în câteva minute, îi folosești, rambursezi la timp toată suma și închei liniștit relația cu creditorul. Ar trebui să o faci și în scenariul mai puțin comod, mai neplăcut, dar foarte posibil, în care vine data scadenței și constați că nu ai toată suma necesară la dispoziție.
În acest al doilea scenariu se vede, de fapt, cât de riscant este împrumutul pe care l-ai luat.
Ce trebuie să știi înainte să citești mai departe
Dacă nu ai timp să parcurgi tot articolul, ideea principală este destul de simplă:
O rată neplătită la IFN nu rămâne, de obicei, doar o rată neplătită. În funcție de contractul pe care l-ai semnat, de perioada întârzierii și de felul în care reacționezi, datoria poate începe să crească prin dobânzi penalizatoare, costuri de întârziere, comisioane sau alte cheltuieli care se adaugă peste suma inițială.
Mai trebuie să știi că întârzierea poate anula anumite avantaje promoționale, mai ales atunci când vorbim despre credite prezentate cu dobândă zero sau despre oferte pentru clienți noi. Cu riscul de a mă repeta, pentru că nu este prima dată când insist pe acest aspect, trebui să știi că un credit nebancar ce pare foarte avantajos în ziua aplicării poate deveni mult mai scump dacă nu îl rambursezi exact în condițiile stabilite de creditor.
Pe lângă costurile suplimentare, pot apărea notificări, apeluri, raportarea la Biroul de Credit, dificultăți în obținerea altor împrumuturi și, în situațiile mai grave, recuperarea datoriei prin executarea silită a veniturilor și a bunurilor tale. Nu spun că orice întârziere duce automat la executare silită, doar că în mod sigur acesta este traseul pe care îl poate urma o datorie pe care o ignori suficient de mult timp.
Din punctul meu de vedere, cel mai periculos moment este acela în care încerci să acoperi o rată la un IFN cu un alt credit rapid, fără să ai un plan clar pentru următoarea scadență. Dacă faci asta, poți intra foarte ușor într-un cerc al împrumuturilor repetate, în care nu te mai împrumuți pentru a acoperi o nevoie reală și punctuală, pentru a rezolva o problemă urgentă, ci doar ca să amâni o situație care devine din ce în ce mai greu de gestionat.
De aceea, dacă ai întârziat cu plata ratei sau știi că vei întârzia, cel mai important lucru este să nu ignori situația. Verifică suma exactă pe care o ai de plătit, citește cu atenție condițiile din contract, cere lămuriri suplimentare din partea IFN-ului și încearcă să nu iei decizii pripite.
În general, principalele riscuri care apar atunci când nu-ți plătești ratele la IFN sunt următoarele:
Creditul începe să acumuleze costuri din ce în ce mai mari
Primul efect al întârzierii este, de cele mai multe ori, acumularea unor costuri suplimentare. Cei mai mulți oameni fac greșeala de a se raporta în continuare doar la suma inițială pe care au împrumutat-o, deși după scadență datoria poate începe să crească foarte mult. Acest lucru se întâmplă atât din cauza dobânzii implicite, care se aplică la întregul sold restant, cât și ca urmare a unor dobânzi penalizatoare.
Dacă ai împrumutat 500 lei, probabil ai impresia că datoria ta este de 500 lei, iar dacă ai luat 1.000 lei, te gândești că suma pe care o ai de plată este 1.000 lei. În practică însă, după depășirea datei scadente, suma inițială devine doar punctul de plecare, pentru că peste ea se vor adăuga dobânzi penalizatoare, costuri de întârziere, comisioane, costuri de prelungire a perioadei de rambursare sau alte cheltuieli prevăzute în contract.
La creditele IFN, pericolul este cu atât mai mare cu cât unele costuri par suportabile atunci când le privești pe termen foarte scurt. Este adevărat, un cost de câțiva lei pe zi poate părea acceptabil, mai ales atunci când ai avut nevoie urgentă de bani, însă situația se schimbă complet dacă întârzierea continuă sau dacă ai folosit o sumă mai mare decât aveai nevoie.
Asta este una dintre lecțiile importante pe care le-am învățat testând mai multe IFN-uri.
Am învățat că nu contează doar ce sumă ți s-a aprobat, ci cât ai retras efectiv, cât trebuie să rambursezi, în cât timp și ce se întâmplă dacă nu respecți termenul de rambursare.
De exemplu, în cazul unei linii de credit, diferența poate fi și mai mare, pentru că una este să folosești 500 lei și alta este să folosești 4.500 lei, chiar dacă ambele sume provin din același produs financiar. Dacă dobânda este calculată zilnic (și, de regulă, așa se calculează la IFN-uri), diferența dintre cele două sume nu mai este doar o diferență de limită aprobată, ci o diferență reală de cost.
Am insistat de câteva ori asupra acestui aspect deosebit de important, inclusiv în articolul despre diferența dintre un credit pe termen scurt și o linie de credit revolving, și în continuare susțin cu toată convingerea că limita aprobată nu trebuie confundată cu suma de care ai nevoie.
De exemplu, dacă ai nevoie de 500 lei, dar ți se aprobă o limită mult mai mare, așa cum mi s-a întâmplat mie când m-am împrumutat de la Hora Credit, tentația poate fi să folosești mai mult decât ai planificat inițial. Totuși, dacă faci asta, costul se va calcula în funcție de suma retrasă efectiv, nu în funcție de intenția ta inițială.
Așa că, înainte să împrumuți bani de la un IFN, întrebarea importantă pe care ar trebui să ți-o pui nu este cât de repede primești banii în cont, ci și ce se întâmplă dacă nu reușești să-i dai înapoi exact la data stabilită în contract.
Promoția poate dispărea exact când ai mai mare nevoie de ea
Un alt risc important apare în cazul creditelor promovate ca fiind cu dobândă zero, pentru că foarte mulți oameni văd acest mesaj comercial și trag imediat concluzia că împrumutul este gratuit, fără să mai verifice toate condițiile din spatele promoției.
Din câte am observat eu, există IFN-uri (exemplul Acredit) unde promoția chiar poate fi reală, însă numai dacă rambursezi toată suma împrumutată la scadența inițială și dacă nu există alte costuri adiționale care să anuleze beneficiile promoționale. În același timp, există și produse unde dobânda zero nu înseamnă neapărat cost total zero (vezi cazul Avinto), pentru că pot exista comisioane de analiză, costuri de transfer sau alte sume reținute înainte ca banii să ajungă efectiv în cont.
Am explicat mai pe larg această diferență în articolul despre primul credit fără dobândă, unde am arătat de ce trebuie să te uiți nu doar la dobânda afișată pe site, ci și la suma pe care o primești efectiv în cont, la suma totală de rambursat și condițiile în care oferta promoțională rămâne valabilă.
Referitor la promoțiile cu 0% dobândă, am mai constatat, de asemenea, că problema devine destul de serioasă atunci când nu plătești la timp. De exemplu, în anumite contracte, este stipulat destul de clar faptul că avantajul promoțional se pierde dacă nu respecți condiția de rambursare la scadență.
Nu știu dacă pot sublinia acest detaliu suficient de bine, de aceea îți voi da un exemplu concret:
Dacă ai împrumutat 500 de lei pe 15 zile cu 0% dobândă, dar nu plătești toți banii la scadență, ulterior vei plăti dobânda standard NU doar pentru perioada de întârziere, ci retroactiv, pentru întreaga perioadă contractuală. Iar după data scadenței se pot aplica și dobânzi penalizatoare.
Și așa ajungem practic la una dintre cele mai mari capcane psihologice ale creditelor rapide.
În ziua în care aplici pentru un împrumut rapid, îți imaginezi doar scenariul ideal, adică iei banii astăzi, îi folosești pentru o urgență, apoi îi returnezi la timp și nu plătești nimic în plus. Doar că, uneori, lucrurile se pot complica, putând apărea situații neprevăzute.
Dacă banii pe care te bazai pentru a închide împrumutul nu mai vin, sau vin cu întârziere, pentru că apare o altă cheltuială sau pur și simplu ți-ai calculat greșit bugetul, promoția care părea foarte avantajoasă poate să nu te mai ajute deloc.
Din acest motiv, atunci când analizezi o ofertă de tip primul credit fără dobândă, nu este suficient să te uiți la mesajul de pe prima pagină. Trebuie să verifici în contract ce se întâmplă dacă întârzii, dacă plătești parțial sau dacă prelungești perioada de rambursare.
Încep notificările, apelurile și presiunea de recuperare
În mod normal, dacă nu ai plătit împrumutul la scadență, creditorul va încerca să te contacteze prin mijloacele prevăzute în contract. Asta poate însemna SMS-uri, emailuri, apeluri telefonice, notificări în contul de client sau alte comunicări prin care ți se amintește că ai o sumă restantă.
Și o poate face într-un mod care chiar poate deranja. Așa cum am explicat și în recenzia Hora Credit, unele IFN-uri pot fi foarte insistente din acest punct de vedere, ceea ce poate crea o presiune și mai mare asupra persoanei aflate deja în dificultate.
Totuși, nu toate aceste comunicări trebuie privite automat ca o agresiune, sau ca un abuz din partea creditorului, pentru că unele sunt simple informări prin care IFN-ul îți spune că ai întârziat, că s-au acumulat costuri suplimentare sau că există riscul unor măsuri mai serioase dacă nu achiți suma datorată.
Problema apare atunci când intri în acel blocaj în care nu mai răspunzi la nimic, nu mai citești mesajele și încerci să se protejezi psihologic prin ignorarea completă a situației. Înțeleg de ce se întâmplă asta, pentru că atunci când nu ai bani, discuția cu creditorul poate părea inutilă sau chiar umilitoare. Cu toate acestea, la fel de adevărat este și faptul că lipsa totală de reacție nu va face datoria să dispară.
Din contră, poate reduce șansele de a găsi o soluție rezonabilă înainte ca situația să se agraveze.
Dacă știi că nu poți plăti la timp, este mai bine să verifici imediat ce variante ai, să vezi dacă există posibilitatea unei prelungiri a perioadei de rambursare, dacă poți achita parțial sau dacă poți stabili o dată realistă la care să faci plata.
Nu vreau să sugerez faptul că IFN-ul îți va accepta orice propunere și nici că dialogul rezolvă automat problema, însă a nu ignora situația este aproape întotdeauna o variantă mai bună decât tăcerea totală.
Poți ajunge să fii raportat la Biroul de Credit
Una dintre cele mai importante consecințe ale întârzierii la plata unui credit IFN este raportarea la Biroul de Credit, iar aici mulți oameni pleacă de la o presupunere greșită, aceea că doar băncile raportează restanțele.
În realitate, și IFN-urile pot consulta și raporta date în sistemul Biroului de Credit, în funcție de contract, de acordurile semnate și de regulile proprii. Din acest motiv, chiar și o restanță la un credit de valoare mică poate ajunge să îți afecteze istoricul de plată și să conteze mai târziu, când vei încerca să obții un alt împrumut.
Am trecut și eu prin astfel de situații în trecut, iar un istoric negativ nu dispare din sistem doar pentru că ai achitat ulterior datoria. Chiar dacă datoria se stinge, urma ei poate rămâne relevantă pentru alți creditori, care se vor uita nu doar la venitul tău actual, ci și la felul în care ai rambursat creditele anterioare.
Asta nu înseamnă că o raportare negativă te exclude automat de la orice formă de creditare, pentru că fiecare creditor are propriile criterii, însă este clar că îți poate reduce opțiunile, îți poate afecta scorul FICO și îți poate face accesul la finanțare mai dificil sau mai scump.
De aceea, întârzierea la plata unui credit IFN nu trebuie privită ca o problemă izolată, mai ales dacă în viitor vei avea nevoie de un credit bancar, de o refinanțare sau de un produs financiar mai important.
Notă: Conform normelor curente, raportările privind restanțele se șterg din Biroul de Credit la împlinirea unui termen de 4 ani de la data când au fost introduse (sursa: birouldecredit.ro)
Poți intra într-un cerc al împrumuturilor repetate
Din punctul meu de vedere, acesta este unul dintre cele mai periculoase riscuri, pentru că nu apare brusc, ci se instalează treptat, aproape fără să îți dai seama.
Totul începe cu un credit IFN care ajunge la scadență și pe care nu ai bani să-l plătești. Ca să nu întârzii, iei un alt credit rapid, de la un alt IFN. Iar pe moment, ai impresia că ai rezolvat problema, doar că noul credit vine și el cu o scadență, iar între timp bugetul tău este deja mai slab, pentru că ai folosit bani din viitor ca să acoperi o datorie din trecut.
Ulterior, dacă mai apare o cheltuială urgentă sau dacă salariul nu îți ajunge, tentația este să mai iei un împrumut, apoi încă unul, până când ajungi să nu mai împrumuți bani pentru o nevoie concretă, punctuală, ci doar ca să treci de la o scadență la alta.
Iar din acest punct problema devine destul de serioasă.
Un credit rapid luat o singură dată, pentru o urgență reală și cu un plan clar de rambursare, poate fi ținut sub control. În schimb, un credit rapid luat ca să plătești alt credit rapid este, de multe ori, semnul că situația ta financiară este deja mai complicată decât pare.
Am vorbit mai direct despre această capcană și în articolul De ce să nu te împrumuți de la IFN-uri, pentru că problema nu este întotdeauna produsul în sine, creditul pe care îl iei de la IFN, ci felul în care ajungi să-l folosești.
Dacă un IFN devine soluția prin care plătești alt IFN, nu mai vorbim despre o cheltuială urgentă, ci despre o datorie care se mută dintr-un loc în altul și care, de cele mai multe ori, se întoarce la tine cu un cost mai mare.
Nu spun că nu există situații în care o refinanțare sau o restructurare poate avea sens. Dar să iei un nou credit IFN în grabă, doar ca să închizi o rată scadentă la alt IFN, fără să calculezi costul total și fără să știi exact din ce vei plăti următoarea datorie, este una dintre cele mai riscante decizii pe care le poți lua.
Plata minimă nu înseamnă că ai scăpat de datorie
În cazul liniilor de credit revolving, lucrurile pot deveni și mai confuze, pentru că acest produs financiar nu funcționează la fel ca un credit simplu, pe termen scurt.
La un credit obișnuit, logica este relativ ușor de urmărit. Împrumuți o anumită sumă, ai o scadență la o dată prestabilită și rambursezi suma datorată. La o linie de credit, în schimb, primești o limită, poți face trageri, poți rambursa parțial, poți reutiliza banii și poți rămâne cu produsul activ chiar și după ce ai achitat o parte din datorie.
În acest context, plata minimă poate fi foarte înșelătoare pentru cineva aflat în dificultate. Când nu ai toți banii, faptul că poți plăti doar o sumă mai mică pare o gură de aer, dar trebuie să înțelegi că plata minimă nu înseamnă neapărat că ai închis datoria, că ai stins contractul sau că ai scăpat de costuri.
În multe cazuri, plata minimă doar menține produsul activ și împiedică intrarea într-o etapă mai gravă de întârziere, dar nu rezolvă fondul problemei.
Din acest motiv, dacă ai o linie de credit la un IFN precum CreditPrime, HoraCredit sau Avinto, nu te uita doar la suma minimă de plată, ci verifică foarte atent care este suma necesară pentru stingerea integrală a datoriei și ce trebuie să faci dacă vrei să închizi definitiv linia de credit.
Faptul că ai rambursat o tragere dintr-o linie de credit nu înseamnă că relația contractuală s-a terminat.
Creditorul îți poate cere toată datoria odată
Dacă întârzierea se prelungește și nu se ajunge la nicio soluție, creditorul poate ajunge, în condițiile contractului, să declare scadența anticipată a creditului.
Cu alte cuvinte, în loc să ai în continuare posibilitatea de a plăti conform graficului sau etapelor inițiale, întreaga datorie poate deveni exigibilă, ceea ce înseamnă că IFN-ul îți poate cere suma totală datorată, împreună cu dobânzile, penalitățile și celelalte costuri prevăzute în contract.
Pentru cineva care nu a putut plăti nici rata sau suma scadentă, acest moment este foarte greu de gestionat, pentru că presiunea financiară crește brusc și totul se transformă într-o situație aparent fără ieșire.
Tocmai de aceea, este mult mai bine să încerci să clarifici situația înainte să ajungi în această etapă. O întârziere de câteva zile poate fi neplăcută, dar este mai ușor de gestionat decât o datorie declarată exigibilă integral și trimisă mai departe spre recuperare.
Se poate ajunge la recuperare sau executare silită
Dacă restanța nu este plătită și nu se găsește nicio soluție, datoria poate ajunge la o firmă de recuperare, poate fi cesionată către o firmă specializată în colectarea de creanțe sau, în anumite condiții, în executare silită.
Așa cum am mai spus în alte materiale, creditul rapid nu este lipsit de consecințe doar pentru că suma inițială a fost mică. Contractul de credit încheiat cu un IFN produce obligații, iar dacă obligațiile nu sunt respectate, creditorul are la dispoziție anumite mecanisme de recuperare.
În cazul executării silite, situația devine mult mai greu de controlat, pentru că pot apărea popriri pe conturi, popriri pe venituri sau alte măsuri prevăzute de lege. În plus, la datoria inițială se pot adăuga cheltuieli de recuperare, cheltuieli de executare și alte costuri care măresc suma totală de plată.
Dacă primești acte de executare, nu le ignora și nu presupune că situația se va rezolva de la sine. În această etapă nu mai vorbim doar despre o discuție cu IFN-ul, ci despre o problemă juridică, unde termenele contează foarte mult și unde poate fi necesar să discuți cu un avocat sau cu un specialist.
Este mult mai bine să ceri ajutor imediat decât să aștepți până când trec termenele în care mai puteai face ceva.
Ce ar fi bine să faci dacă știi că nu poți plăti
Primul lucru este să afli exact cât datorezi IFN-ului, pentru că multe persoane intră în panică fără să verifice suma reală, iar alții subestimează datoria pentru că se raportează doar la suma împrumutată inițial.
Intră în contul tău de client, verifică scadența, suma totală de plată, costurile de întârziere și condițiile stipulate de creditor. Dacă informațiile nu sunt suficient de clare, solicită un document în scris din partea IFN-ului, pentru că este important să știi exact ce ai de plătit și ce se întâmplă dacă nu poți achita integral.
Apoi, încearcă să nu iei decizii în panică. Deși un nou credit poate părea soluția cea mai rapidă, dacă îl iei doar ca să acoperi o datorie scadentă, fără să ai un plan clar pentru următoarea scadență, riști să intri într-un cerc din care va fi tot mai greu să ieși.
În paralel, comunică cu IFN-ul și vezi dacă există vreo variantă de plată, prelungire a perioadei de rambursare sau clarificare a situației. Nu te baza pe presupuneri și nu lăsa lucrurile să se așeze de la sine, fără să știi ce urmează.
Dacă ai mai multe datorii, încearcă să le prioritizezi în funcție de costuri, scadențe și riscuri. Nu toate datoriile au același impact, iar uneori cea mai scumpă datorie trebuie rezolvată prima tocmai pentru că produce cele mai mari costuri suplimentare.
Greșeli pe care ar trebui să le eviți
Una dintre cele mai mai mari greșeli este să ignori notificările, pentru că datoria nu dispare doar fiindcă nu citești mesajele primite de la creditor.
O altă greșeală este să plătești sume mici la întâmplare, fără să știi dacă acei bani acoperă principalul, dobânda, penalitățile sau reprezintă doar o plată minimă care menține contractul activ.
La fel de riscant este să iei un nou credit IFN fără să calculezi bine ce se întâmplă luna următoare, pentru că o soluție care pare utilă pe moment poate deveni o problemă mult mai mare peste două săptămâni.
În cazul liniilor de credit, o greșeală frecventă este să presupui că linia se închide automat după rambursarea sumei folosite. Dacă nu mai vrei linia de credit, cere confirmare expresă, în scris, privind închiderea ei, fiindcă altfel poți rămâne cu o relație contractuală activă, chiar dacă tu ai impresia că ai terminat relația cu IFN-ul.
Nu în ultimul rând, nu trata o sumă mică drept o obligație lipsită de importanță. Realitatea este că până și o datorie mică, ignorată suficient de mult timp, poate deveni o problemă mult mai mare prin costurile pe care le acumulează, raportările către Biroul de Credit și procedurile de recuperare.
Concluzia mea
Dacă nu-ți plătești ratele la IFN, nu riști doar câteva telefoane sau câteva notificări neplăcute din partea creditorului. Riști, de fapt, costuri suplimentare, pierderea promoției inițiale, penalități, raportare la Biroul de Credit, deteriorarea istoricului financiar, recuperarea datoriei, scadență anticipată și, în cazurile mai grave, executare silită.
Totuși, cred că cel mai mare risc este să intri într-un mecanism pe care nu îl mai controlezi.
Un credit rapid pare o decizie simplă și la îndemână, pentru că alegi rapid suma, completezi formularul, primești banii și îți spui că vei rezolva totul la data scadenței. Problema este că lucrurile nu merg mereu așa cum vrem noi, iar dacă ai calculat greșit, dacă venitul întârzie sau dacă apare o altă cheltuială neprevăzută, creditul care părea o soluție ideală poate deveni foarte repede o presiune greu de suportat.
De aceea, recomandarea mea este să nu iei un credit rapid dacă nu știi exact din ce bani îl vei rambursa. Și, indiferent de circumstanțe, nu apela la această formă de creditare dacă nu ai un loc de muncă stabil sau o altă sursă de venit constant. Iar dacă deja ai întârziat la plata unui credit nebancar, nu ignora situația, nu lua decizii în panică și nu încerca să acoperi o datorie scumpă cu o altă datorie la fel de scumpă.
Un credit rapid îți poate rezolva o problemă pe termen foarte scurt, dar dacă nu plătești la timp, aceeași soluție se poate transforma într-o problemă mult mai mare decât cea pe care ai încercat să o rezolvi.
Comentarii